Molto spesso le banche seducono le persone con condizioni di prestito favorevoli, quando molto rapidamente si può ottenere il proprio alloggio. Allo stesso tempo, i consulenti mantengono il silenzio modestamente su cos'è un mutuo, quali sono le sue caratteristiche e quale è il rischio di perdere sia l'alloggio che i soldi investiti. Prima di prendere un prestito, non è superfluo esaminare prima i termini dei mutui in diverse istituzioni finanziarie.
Cos'è un mutuo e come funziona?
La parola "mutuo" è mutuata dai greci, in traduzione significa "pegno". Anche studiando le proposte delle banche, non tutte le persone sono guidate da come funziona il mutuo. Al momento di decidere sulla questione del denaro, alcune banche prendono in considerazione anche il reddito totale della famiglia, trattando il marito o la moglie come co-mutuatari. Lo schema del mutuo è molto semplice:
- Il cliente prende i soldi dalla banca e non appena è calcolato, il deposito viene ritirato e l'appartamento o l'auto diventa sua proprietà.
- Se il cliente non può pagare, la proprietà è messa in vendita, parte dei proventi è estinta debito, tenendo conto degli interessi.
Cos'è un mutuo per la casa?
Spesso le persone prendono prestiti per comprare un appartamento e le banche vanno volontariamente a incontrarsi. Questo è uno dei servizi bancari più comuni: un mutuo ipotecario per l'alloggio. Cosa c'è di così allettante in un mutuo residenziale? La banca preleva immediatamente l'appartamento e non quando l'intero importo viene pagato. Se stiamo parlando di alloggi per un mutuo, vale la pena in anticipo per calcolare correttamente tali momenti:
- se sarà possibile pagare mensilmente gli importi richiesti per molti anni;
- se puoi pagare la banca se perdi il lavoro.
Al momento di decidere se assegnare un prestito o meno, la banca prende in considerazione se il cliente sarà in grado di fornire l'importo mensile necessario, quindi il ruolo principale è svolto dai salari, solo i redditi ufficiali vengono presi in considerazione. Alcune istituzioni finanziarie prendono in considerazione e ricavi aggiuntivi, il che aumenta le possibilità del mutuatario, ma non tutti i clienti accettano di pubblicizzare questo importo.
Cos'è un mutuo sociale?
In molti paesi, lo stato incontra famiglie che hanno bisogno di alloggi, progetti sviluppati e mutui ipotecari. Che cos'è un mutuo nel quadro dei programmi sociali e chi ha il diritto di partecipare:
- Linee per le quali l'alloggio non è disponibile secondo i termini di un mutuo commerciale.
- Persone che stanno aspettando in fila per migliorare il loro spazio vitale.
- Famiglie numerose
- Laureati in orfanotrofi.
- Dipendenti della sfera di bilancio.
Lo stato dà a queste persone un prestito a condizioni preferenziali, che prevede un mutuo sociale. La decisione principale è per la banca, se la famiglia non ha un reddito stabile che consenta di rimborsare un prestito, allora l'istituto finanziario ha il diritto di rifiutare. L'ipoteca sociale comprende ancora programmi per famiglie militari e giovani, per loro sono previste tali condizioni per la fornitura di mutui:
- Mutuo militare . La banca emette il denaro accumulato sul conto dell'ufficiale, in particolare per l'acquisto di abitazioni. Il resto è pagato dallo stato.
- Mutuo per giovani famiglie . Per loro, lo stato paga solo un terzo dell'importo. Ci sono due condizioni importanti:
- età - non più di 35 anni;
- dovrebbe stare in fila per un appartamento.
Tipi di ipoteche
Gli esperti hanno diversi tipi popolari di mutui:
- Nel settore immobiliare.
- Per un appartamento o una casa di campagna.
- Sulle abitazioni.
- Su nuovi edifici.
- Alla stanza.
- Al cottage.
Mutuo per abitazioni secondarie - la pratica di molte banche, tariffe - dall'8 al 15%. Esistono diversi tipi di prestito ipotecario, la differenza è solo nel contributo: dal 10 al 50%. I creditori studiano attentamente sia l'oggetto del pegno che le condizioni finanziarie del mutuatario e possono rifiutare se:
- l'alloggio è comprato dai parenti;
- dopo la morte dell'ex proprietario, passarono sei mesi;
- il mutuatario ha figli di età inferiore ai 18 anni;
- uno dei comproprietari è invalido.
Le banche sono molto attente alle condizioni tecniche dell'edificio, quando viene emesso un mutuo per l'acquisto di abitazioni. Pertanto, le probabilità che possano dare soldi per un appartamento in un appartamento comune, un tipo di albergo o in un ostello sono estremamente piccole. L'usura della casa non può superare i 55 anni. La disposizione dell'appartamento deve coincidere con i disegni del BTI. Pertanto, se c'è stata una riqualificazione, la banca ha il diritto di ordinare per legalizzare le modifiche apportate.
Vale la pena prendere un mutuo?
Il mutuo vantaggioso dipende direttamente dal tasso di interesse medio dei depositi. Si considera che i termini ipotecari favorevoli, se il tasso di deposito è ridotto, perché anche gli interessi sui pagamenti sono ridotti. Ma la maggior parte delle banche tiene conto di tutti i momenti, quindi il contratto contiene la cifra più grande, oltre la quale il tasso di interesse non può aumentare. Se sei fortunato, la banca può emettere un mutuo a un tasso di interesse variabile, ma non è la fortuna di tutti, e non sempre.
Professionisti del mutuo
I vantaggi di un mutuo sono che l'alloggio può essere ottenuto immediatamente. È inoltre possibile utilizzare questa forma di supporto statale, come la compensazione per gli interessi sui mutui. Tutti hanno diritto a una detrazione dell'imposta patrimoniale, che rimborsa i fondi e compensa gli interessi. Una volta al mese, viene restituito l'importo dell'imposta sul reddito dello stipendio del cliente.
Per ricevere tale opportunità, è necessario presentare annualmente al servizio fiscale:
- documenti sul diritto di proprietà;
- l'atto di accettazione e trasferimento;
- informazioni sulle erogazioni di prestiti.
Svantaggi di un mutuo
I vantaggi di questo prestito sono ovvi, ma ci sono anche degli svantaggi, il più notevole è il pagamento in eccesso del mutuo. Dato che il prestito è formalizzato per diversi anni, l'importo è molto tangibile. Ci sono anche aspetti negativi:
- Non è possibile acquistare o vendere abitazioni, registrare altri membri della famiglia.
- Se non ci sono soldi per i pagamenti, la banca ha il diritto di vendere un appartamento ipotecario.
- È vietato affittare una casa.
Quale è meglio - un mutuo o un prestito?
Spesso le persone esitano: qual è il prestito o il mutuo più vantaggioso? La risposta è molto semplice: il prestito è più vantaggioso per l'acquirente e il mutuo è in banca. Il mutuo impone restrizioni sull'uso degli alloggi, in caso di violazione dei quali il creditore può rompere il contratto e richiedere il pagamento dell'intero debito. E con un prestito senza garanzie è possibile vendere una casa e pagare con un creditore, non è vietato alienare la proprietà. Pertanto, la risposta è ovvia, ma la decisione del cliente dipende da molti fattori.
Quale è meglio - un mutuo o un prestito?
Dati i severi requisiti del mutuo, molti clienti scelgono da molto tempo, esitando tra un mutuo e un prestito. E scelgono spesso a favore di quest'ultimo. La cosa principale è trovare i garanti, il reddito di almeno uno dei quali non deve essere inferiore a quello del mutuatario. Quali sono i vantaggi di un mutuo per la casa?
- L'appartamento passa in possesso.
- Prendi l'appartamento, la banca non può più.
Di cosa hai bisogno per prendere un mutuo?
Per fare un mutuo, è necessario preparare il pacchetto di documenti necessario. Il creditore può anche richiedere documenti aggiuntivi per i mutui, fotocopie dei passaporti dei membri della famiglia. Co-mutuatari e garanti presentano anche fotocopie di documenti. Dopo tutto, cos'è un mutuo? Questo è un prestito a lungo termine su cauzione. Pertanto, è necessario fornire una domanda per un mutuo, un questionario bancario e una fotocopia:
- passaporti;
- certificato di assicurazione di pensione di vecchiaia statale;
- codice di identificazione;
- biglietto militare per uomini di età avanzata;
- documenti sull'istruzione;
- certificato di matrimonio o divorzio;
- certificati di nascita di bambini;
- libro del lavoro, certificato dal datore di lavoro;
- documenti di reddito.
È possibile rimborsare anticipatamente il mutuo?
A volte le persone prendono un prestito sulla base di un reddito elevato, che ripaga il prestito prima. Le banche ti permettono di saldare il mutuo su uno dei sistemi.
- Differenziato. L'intero ammontare degli interessi e del capitale è rimborsato in parti uguali, nel periodo in cui il contratto è in vigore. Questa opzione è più redditizia per il consumatore, dal momento che sia il debito che gli interessi diminuiscono simultaneamente.
- Rendita. In primo luogo, gli interessi vengono pagati, e quindi - la parte principale, il costo del prestito può essere pagato solo dopo aver pagato gli interessi. L'interesse è considerato per l'intera durata del mutuo.
Per rimborsare anticipatamente un mutuo, è necessario scrivere una domanda a un istituto finanziario per 30 giorni. Vale la pena studiare i punti sui premi assicurativi, poiché il cliente ha il diritto di rimborsare l'importo dell'assicurazione, ma non è utilizzato. Questo può essere applicato sia agli obblighi di credito sia alle attività. Dopo un completo accordo con la banca è necessario prendere un certificato di piena conformità con gli obblighi.
Come restituire gli interessi su un mutuo?
Poche persone sanno che il cliente ha la possibilità di restituire interessi sul mutuo, se approfitta di tale vantaggio come "detrazione fiscale". La cosa principale è indicare che lo scopo di un mutuo è l'acquisto di un appartamento. Quindi la domanda con il successivo ritorno di interesse è facilmente risolta. Utilizzare questa opportunità è consentita una sola volta. In quali casi il beneficio non è concesso?
- Se il proprietario di un alloggio è in pensione.
- Se l'alloggio è stato acquistato da un imprenditore per affari.
- Se il venditore e l'acquirente sono in rapporti correlati o lavorativi.
È necessario depositare i documenti presso l'ispettorato delle imposte, la decisione di restituire il denaro è presa entro un mese. Quali dovrebbero essere i documenti di base?
- documento sul diritto di proprietà dello spazio abitativo;
- l'atto di ricevere e trasferire un appartamento;
- il contratto di vendita;
- contratto di mutuo ipotecario;
- copie dei documenti di pagamento, in cui il pagamento degli interessi alla banca.